Odhad nemovitosti pro banku Vám může zastavit hypotéku. Banky se obávají poklesu cen.

Patrik Chudomský22.12. 20200

Všichni očekávali, již při první vlně koronaviru, že dojde k poklesu cen nemovitostí. Momentálně se nacházíme v druhé vlně a opak je stále pravdou. Ačkoliv počet nabízených nemovitostí poklesl, poptávka je vyšší než kdy dříve. Ceny bytů, ceny domů i ceny pozemků stále rostou. Banky však očekávají pokles. Je možné, že vám kvůli tomu spadne odhad nemovitosti pro hypotéku?

Česká Národní Banka ve své zprávě o finanční stabilitě z listopadu uvádí, že ceny nemovitostí považuje za nadhodnocené o 17-25%. Už to, že ČNB si je vědoma umělé vytvořené cenové bubliny, značí, že pád cen nemusí být daleko.

Konec moratoria, vyšší hrozba

Úvěrové moratorium, které umožňovalo klientům bank si od jara odkládat splátky, skončilo s posledním říjnovým dnem. Banky se po jeho po konci obávají rostoucí neschopnosti splácet. Mimo jiné i vzhledem k postupným ekonomickým dopadům pandemie Covid-19, tudíž začínají být opatrnější.

Jak může opatrnost bank postihnout váš odhad nemovitosti?

Odhad ceny nemovitosti pro hypotéku slouží bance k tomu, aby si byla jistá, že nemovitost nemá nižší hodnotu, než kolik na ní klientovi půjčuje. Pro případ, že by nebyl klient schopen splácet a nemovitost by propadla bance, bude chtít z její dražby nebo prodeje srovnat vzniklé pohledávky. Již teď by, dle doporučení, banky měly půjčovat pouze 80% z odhadní ceny a zbytek nechat doplatit klienta z vlastních úspor.

Ve chvíli, kdy banky z opatrnosti ještě více podhodnotí odhad ceny nemovitosti, někteří žadatelé nemusí na danou výši hypotéky ani dosáhnout, z důvodu nedostatečných úspor.

Kupujete-li rodinný dům za 4,5 milionu Kč, potřebujete tak v případě hypotéky s ukazatelem LTV 80% z vlastních úspor zafinancovat 900 tisíc Kč. Pokud však banka odhadne hodnotu nemovitosti na pouhé 4 miliony, půjčí vám pouze 3,2 milionu a vy tak místo zmíněných 900 tisíc, zaplatíte 1,3 milionu z vlastních peněz.

Všechno zlé, je pro něco dobré

Jistou září naděje je paradoxně sám koronavirus. Konkrétně uvolnění, která s sebou přinesl. ČNB díky koronavirové krizi uvolnila restrikce pro banky a umožnila jim tak poskytovat více klientům hypotéku LTV ukazatelem 90%. Je však nutno podotknout, že většina žadatelů o úvěr stále využívá hypotéku ve výši 80%. „Devadesátiprocentní“ hypotéka s sebou totiž nese, mimo jiné, i vyšší úrokovou sazbu.