Podmínky poskytování hypoték

Podmínky poskytování hypoték se od dubna výrazně zpřísní

Možná jste už slyšeli, že s platností od 1. 4. 2022 zpřísňuje ČNB limity úvěrových ukazatelů pro poskytování hypoték. Tyto přísnější podmínky mohou ztížit, či úplně znemožnit získání hypotéky určité skupině žadatelů z důvodu nedostatečné bonity.

Nově má ČNB zákonnou pravomoc upravovat podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů, zejména nastavení limitů úvěrových ukazatelů DTIDSTI a LTV, kterými se musí všichni poskytovatelé hypoték řídit. Limity už tak nebudou pouze doporučením, ale závazným ukazatelem.

Vysvětlení jednotlivých ukazatelů

DTI (Debt to Income) je poměr výše celkového zadlužení žadatele o hypotéku a výše jeho čistého ročního příjmu. Pomocí tohoto ukazatele poskytovatel úvěru zjistí, zda nebude žadatel o úvěr předlužený. Nově nesmí být DTI vyšší než 8,5, avšak u klientů mladších 36 letmůže být až 9,5.

Příklad: Pokud banka poskytne hypotéku ve výši 4.000.000 Kč, přičemž čistý roční příjem žadatele činí 500.000 Kč, hodnota ukazatele DTI je 8. Takovýto žadatel si na základě nově platných podmínek bude moci půjčit maximálně 4.250.000 Kč ( tedy 500.000 x 8,5 ), nebo 4.750.000 Kč ( 500.000 x 9,5 ), v případě, že bude mladší 36 let.

DSTI (Debt Service to Income) je procentní poměr výše měsíčních splátek a čistého měsíčního příjmu žadatele. Nově tento parametr nesmí přesáhnout hranici 45%, u žadatelů mladších 36 let může být až 50%.

Příklad: Při čistém měsíčním příjmu žadatele ve výši 30.000 Kč a výší všech splátek 10.000 Kč je DSTI 33,34%. Maximální výše splátek v tomto konkrétním případě činí 13.500 Kč ( tedy 30.000 x 0,45 ), nebo 15.000 Kč v případě žadatele mladšího 36 let.

LTV (Loan to Value) je procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Nově ČNB stanovuje horní limit ukazatele LTV na 80%, u žadatelů mladších 36 let bude LTV 90%. 

Příklad: Pokud je hodnota zastavené nemovitosti 5.000.000 Kč, banka poskytne žadateli úvěr v maximální výši 4.000.000 Kč, tedy 80% LTV. Pakliže je zájemce o hypotéku mladší 36 let, může si půjčit až 4.500.000 Kč, tedy 90% LTV.

Změna podmínek pro poskytování hypoték bude pro některé stopkou v záměru koupit nemovitost

Získání hypotéky v roce 2022 dle zpřísněných podmínek bude pro některé zájemce mnohem obtížnější. Dle prvních odhadů v letošním roce nejméně desetina potenciálních klientů bude mít problém na hypotéku dosáhnout nebo ji vůbec nezískají. Přísnější podmínky pro poskytování hypotéky a vysoké ceny nemovitostí dolehnou zejména na žadatele, kteří budou žádat o úvěr sami. Oproti tomu, větší šanci na sjednání hypotéky budou mít dva žadatelé, ať už se jedná o partnery, nebo manželé, spojením dvou příjmů vznikne podstatná výhoda.

Refinancování stávající hypotéky také nemusí vyjít

Po zpřísnění úvěrových ukazatelů bude pro některé klienty složitější také refinancování. Kdo neprojde sítem dle nových limitů, bude muset zůstat u stávající banky a na výhodnější nabídku od konkurence může zapomenout.

Závěrem lze konstatovat, že se v letošním roce musí zájemci o úvěr na bydlení připravit nejen na přísnější podmínky pro získání hypotéky, ale také na další zvyšování úrokových sazeb. Podle současných odhadů se mohou sazby hypoték vyšplhat až k sedmi procentům. Za růstem úrokových sazeb hypotečních úvěrů stojí především kroky ČNB, která ve snaze potlačit stoupající inflaci neváhá prudce zvyšovat základní úrokovou sazbu, na což samozřejmě musí reagovat i poskytovatelé hypoték.

Potřebujete zdarma pomoci s financováním?
Napište mi.

Tagy:
Komentáře

Přidat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

Vaše osobní údaje budou použity pouze pro účely zpracování tohoto komentáře. Zásady zpracování osobních údajů